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房贷还没下款能不能改变贷款期限? 房贷等额本息怎么月供减少了?
2023-12-14 11:29:56 来源：楼市网
房贷如果还没有下款之前，是否还能修改一下贷款的期限?房贷的等额本息月供减少是因为什么?
房贷还没下款能不能改变贷款期限?
房贷还未下款可以向银行提出改变贷款期限，一般在客户面签的时候，银行就会告知客户还款日期与贷款期限，所以在这个时候客户有异议的话可以与银行沟通，然后申请变更自己的贷款期限，当然银行会对客户的资质重新进行审核。
房贷一旦下款再想变更就会比较困难了，客户需要按照贷款合同上面的约定来还款，一旦逾期就要承担以下后果：
1、征信会受到伤害。
2、会被银行催收。
3、无法享受优惠政策。
4、房贷合同会被终止。
5、银行会要求客户提前结清房贷。
6、恶意逾期会被起诉。
7、银行会处置抵押的房子。
8、影响其他贷款申请。
9、银行会计算客户的罚息。
另外需要客户注意的是，房贷还款没有宽限期，客户需要在还款日24时以前及时还上当期的账单，如果逾期了就要承担相应的逾期后果，逾期时间较长的话，银行还会按规定处置房产。
房贷等额本息怎么月供减少了?
房贷采取的是等额本息还款法，月还款额却减少了，原因很可能是：
一、房贷提前还过一部分款项
如果对房贷进行过提取部分还款操作，后续利息将不再按照贷款总额计算，而是按照剩余本金重新计算，利息会有所减少。
且在提前部分还款后，针对剩余房贷，借款人可以选择缩减每月月供，保持还款期限不变(或是选择缩短还款期限、保持每月应该不会)。
二、房贷利率进行了下调
(一)公积金贷款
办理的房贷类型是公积金贷款，执行央行贷款基准利率。由于在还贷期间人民银行下调了贷款基准利率，因此从次年的1月1日起开始执行新利率，月还款额自然会相应减少。
注意：
1、中国人民银行决定自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年(含)以下和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。
2、第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下(含5年)和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。
(二)商业贷款
商业贷款利率以相应期限的LPR为定价基准加点形成，有重定价周期，每到重定价日就会按照最新LPR报价算上规定的基点数得出新利率，然后在下一周期执行。当LPR下调时，后续房贷还款自然会有所减少。
注意：
1、LPR每月20号(遇节假日顺延)会重新报价，2022年11月LPR报价是：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。
2、基点数一经合同签订确定，在后续还贷期间都将保持固定不变(一个基点等于0.01%)。
3、商业贷款的重定价周期最短为一年，重定价日可以选择一月一日或者贷款发放日。
三、房贷首月按实际天数计息
虽然等额本息是保证在整个还款期限内月还款额都一致不变，但有的并不会将还款首月算在内，还款首月可能是按实际天数计息。由于天数与自然月不同，首月的月还款额与之后的月还款额相比自然不一样。
更何况有的银行放款时间距还款日期较近，可能就会直接延后一个月，将该段时日与后一个月合并在一起算作首月进行还款，如此一来，首月的月还款额自然会更多一些。
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